Qu’est-ce qu’un prêt relais ?

Un prêt relais est un crédit à court terme utilisé pour financer un nouveau bien immobilier sans attendre la vente de l’ancien. 

Ainsi, la banque débloque une avance partielle de trésorerie permettant l’acquisition du nouveau bien qui devra être remboursé à la vente de la propriété. Un crédit relais n’excède généralement pas les 24 mois et n’est pas soumis aux indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Tour d’horizon des principales caractéristiques et du fonctionnement d’un prêt relais !

Généralement le prêt relais intervient dans le cadre d’un rachat-vente. En effet, il est parfois difficile de faire coïncider l’achat et la vente d’un logement en même temps. Ainsi, le recours à ce type de prêt permet à l’emprunteur de concrétiser son projet immobilier sans avoir à attendre la vente de son ancien logement. 

Le montant du prêt relais accordé par les banques est d’environ 70% de la valeur du bien. Elles tiennent compte en effet du risque lié à une éventuelle baisse du prix de vente de l’appartement ou de la maison de l’emprunteur. Dans le cas d’un compromis de vente déjà signé, les banques peuvent éventuellement accorder un montant supérieur. 

Ainsi, les caractéristiques principales du crédit relais sont :

• La durée du prêt : environ 24 mois
• L’absence d’IRA : indemnité de remboursement par anticipation
• Les modalités de remboursement : son fonctionnement est similaire à un prêt in fine. En effet, durant la durée du prêt, seuls les intérêts et l’assurance emprunteur sont à payer. Le capital sera remboursé à la vente du bien.

C’est pourquoi, il est préférable de vendre sa résidence dans les meilleurs délais. Pour cela, il convient de réaliser une estimation au prix du marché. 

En effet, on distingue 3 types de prêts relais, adaptés à la situation de l’emprunteur, à savoir :

• Le prêt relais sec : Il s’agit d’un prêt octroyé par la banque couvrant la totalité de la nouvelle acquisition. En effet, c’est le cas lorsque la valeur du bien mise en vente couvre la totalité du montant du nouveau logement. Il convient d’opter pour un différé partiel, c’est-à-dire de ne rembourser uniquement les intérêts et l’assurance dans l’attente de la vente pour solder le crédit relais. Ce prêt est particulièrement adapté pour les séniors qui détiennent en général un patrimoine suffisant pour financer un nouveau projet immobilier. La durée de ce prêt est de 12 mois.
• Le prêt relais adossé à un crédit immobilier : Ce crédit est utile lorsque le montant du prêt ne suffit pas à financer la totalité du nouveau logement. L’emprunteur doit alors souscrire à un crédit immobilier afin de financer le solde restant. Dans ce cas, il devra rembourser le crédit immobilier et les intérêts du prêt relais tant que le bien ne sera pas vendu. 
• Le prêt relais avec « franchise totale » : En général accordé pour 24 mois. Dans ce cas, l’emprunteur ne commence à rembourser les intérêts d’emprunt qu’à partir du 13ème mois. Si le bien est vendu dans les 12 mois, il devra rembourser le capital du prêt relais, ainsi que les intérêts des mois écoulés. 

Dans le cas où le bien n’est pas vendu avant l’échéance du prêt relais, il est possible de négocier avec la banque. Si aucune solution n’est envisageable, le banque peut saisir le bien et en demander la vente forcée.

Généralement le taux d’intérêt d’un prêt relais est légèrement supérieur à un crédit immobilier classique. Mais tout dépendra des critères de la banque ainsi que de la situation financière, patrimoniale et du taux d’endettement de l’emprunteur. 

Ainsi, le taux d’intérêt conditionnera le montant des mensualités que l'emprunteur devra s’acquitter durant la période de transition. À cela s'ajoutent, les frais de dossiers et l’assurance emprunteur. En revanche, un prêt relais ne demande pas de garantie telle qu’une hypothèque ou encore de passer par un organisme de caution bancaire. 

En résumé, un prêt relais est intéressant car il permet de financer un bien immobilier sans attendre la revente de son logement. Toutefois, ce crédit est risqué si la vente du bien n’intervient pas dans les meilleurs délais.