Qu’est-ce qu’un prêt épargne logement ?

Créé en 1965, le plan épargne logement (PEL) ou le compte épargne logement (CEL) permet aux détenteurs d’un de ces comptes de bénéficier de prêts aidés. Appelé Prêt épargne logement, il est accordé à un taux préférentiel en vue de réaliser l’acquisition d’un bien immobilier. 

On peut naturellement se demander : Comment fonctionne un PEL ou CEL ? Quelles sont les différences et les particularités ? Quelles sont les conditions d’obtention du prêt épargne logement ?

Il existe deux produits d’épargne logement : le compte épargne logement (CEL) et le Plan épargne logement (PEL). Ces comptes rémunérés et réglementés sont réservés au particulier, quel que soit son âge, sa nationalité ou son lieu de résidence. La détention d’une épargne logement permet l’obtention d’un prêt afin d’acquérir, de construire ou de réaliser des travaux.

Un PEL ou CEL peut être ouvert au nom des enfants mineurs, permettant aux parents d’être exonérés des taxes aux droits de donation. Ainsi, chaque personne du foyer peut détenir un CEL ou PEL et cumuler les droits à prêt en vue d’un achat immobilier.

Ces deux épargnes comportent deux phases :

• Une phase d’épargne : il s’agit de la période pendant laquelle le compte est alimenté. Ces dépôts sont rémunérés et ouvrent des droits à prêt.
• Une phase de prêt : le montant et la durée du prêt dépendent du montant des droits accumulés pendant la phase d’épargne

Il est possible de céder sous certaines conditions les droits à prêt obtenus grâce à l’épargne. Ainsi, le bénéficiaire de la cession peut obtenir un prêt plus important. Par exemple, les parents ou grands-parents peuvent aider leur descendant à réaliser un projet immobilier sans se démunir de leur épargne !

Un CEL ou PEL ont sensiblement le même objectif : épargner et accéder à un prêt immobilier. Toutefois, nous verrons que les taux et les plafonds sont bien différents. 

En résumé, le PEL est plus avantageux qu’un CEL. En effet, la rémunération et les plafonds de dépôt et de prêts sont plus importants. En revanche le CEL possède une plus grande souplesse de fonctionnement et un taux d’intérêt maximal du prêt plus faible.

Là encore tout dépend de leur date d’ouverture !

Vous pouvez disposer d’un prêt épargne logement après la phase d’épargne obligatoire. La durée de ces prêts est comprise entre 2 et 15 ans. Le montant accordé dépend des intérêts capitalisés.

Le prêt épargne logement peut ainsi financer les opérations suivantes :

• Achat et construction d’une résidence principale neuve ou ancienne 
• Acquisition d’un terrain si le prêt finance simultanément les dépenses de construction,
• Acquisition de parts de SCPI (société civile de placements immobiliers) 
• Travaux sur la résidence principale.

Le taux d’intérêt du crédit est fixé à la souscription du PEL. Ainsi le taux qui sera appliqué est calculé en fonction de la date d’ouverture du compte. Il est égal au taux de rémunération de l’épargne auquel une commission est ajoutée.Elle correspondant à des frais de gestion et financiers.

Tableau des taux d’intérêt d’un prêt épargne logement : 

Les droits à prêts sont multipliés par un coefficient de 2.5 ou de 1.5 pour l’acquisition des parts de SCPI afin d’obtenir le total des intérêts de remboursement. Par la suite, la banque calcule le montant du crédit correspondant à ce total d’intérêts selon une durée située entre 2 et 15 ans. 

Le montant du prêt épargne logement est plafonné à 92 000 € pour un PEL et 23 000 € pour un CEL avec un minimum de 5000 €. À noter que plus la durée du prêt est courte, plus le montant accordé sera important. 

Comme nous l’avons vu, la prime d’État a été supprimée depuis le 1er janvier 2018. Toutefois, elle peut encore être accordée selon la date d’ouverture du PEL ou CEL.

Dans le cas où une prime d’état est versée, celle-ci est plafonnée à 1000 € ou 1525 € si le prêt épargne logement concerne l’acquisition ou la construction d’un logement à haute performance énergétique.

La prime d’état sur le CEL est égale à 50% des intérêts acquis et est plafonnée à 1144 €

En tout état de cause, un crédit immobilier vous engage sur du long terme ! Il convient d’établir un plan de financement en adéquation avec votre profil emprunteur. Pour cela, faire appel à des professionnels est vivement conseillé, ils sauront protéger vos intérêts en fonction de vos objectifs d’investissement !