Investir dans la pierre demande généralement d’avoir recours à un crédit immobilier pour financer son acquisition. En effet, que ce soit pour l’achat de sa résidence principale, secondaire ou pour un investissement locatif, choisir un prêt adapté à son profil emprunteur est essentiel !
C’est pourquoi, il existe différents types de prêts immobiliers comme le prêt viager hypothécaire, relais ou encore in fine !
Tour d’horizon des différents crédits et de leurs caractéristiques !
Qu’est-ce qu’un crédit immobilier amortissable ?
Un prêt amortissable est un crédit immobilier classique le plus couramment utilisé lors de l’acquisition d’un logement. Ses mensualités de remboursement sont composées des intérêts d’emprunt et du capital. Elles sont constantes tout au long du prêt alors que la part des intérêts diminue et le capital amorti augmente.
En effet, les intérêts d’emprunt sont calculés sur le capital restant dû. C’est pourquoi le coût global d’un crédit dépend de sa durée. Au plus il est long, au plus les intérêts seront élevés.
Par ailleurs, bien que non obligatoire, un emprunteur devra souscrire une assurance décès-invalidité et garantir le prêt soit par une hypothèque conventionnelle, un nantissement ou encore par l’intermédiaire d’un organisme de caution.
Bon à savoir : Pour comparer les offres de prêt, il convient de comparer le TAEG (taux annuel effectif global) qui ne doit pas dépasser le taux d’usure maximal fixé par la banque de France est mis à jour trimestriellement.
Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?
Un prêt hypothécaire peut être souscrit pour financer tous les types de projets : immobilier comme personnel.
Il permet en effet d’obtenir des liquidités en contrepartie, l’emprunteur hypothèque un bien immobilier de son patrimoine existant.
En cas de défaut de paiement, la banque pourra saisir le bien afin de demander la vente amiable ou forcée.
Souscrire un crédit hypothécaire peut être une solution dans les cas suivants :
- L’achat d’un bien à l’étranger : En effet, la banque ne peut pas prendre de garantie sur un logement situé à l’étranger.
- En tant que sénior : Le bien immobilier peut servir de garantie en cas de décès ou d’invalidité en lieu et place de l’assurance emprunteur.
- Utiliser le prêt hypothécaire pour financer une nouvelle acquisition sans avoir vendu l’ancien. Il peut être une alternative au prêt relais.
- Utiliser dans le cas d’un rachat de crédit.
Toutefois, le crédit accordé ne sera pas égal à la valeur du bien hypothéqué, mais défini selon un ratio situé entre 50% et 70% de sa valeur.
Qu’est-ce qu’un prêt relais ?
Dans le cadre d’un rachat-vente, le recours à un prêt relais est courant. Il permet en effet à l’emprunteur de ne pas attendre d’avoir vendu son bien pour concrétiser son nouveau projet immobilier.
Les principales caractéristiques du crédit relais sont les suivantes :
- La durée du prêt : environ 24 mois
- L’absence d’IRA : indemnité de remboursement par anticipation
- Les modalités de remboursement : son fonctionnement est similaire à un prêt in fine. En effet, durant la durée du prêt, seuls les intérêts et l’assurance emprunteur sont à payer. Le capital sera remboursé à la vente de l’ancien bien.
Qu’est-ce qu’un prêt in fine ?
Un prêt in fine est un crédit immobilier à taux fixe, mais il n’est pas amortissable. En effet, sa caractéristique principale est que les mensualités sont composées uniquement des intérêts d’emprunt. Le capital sera remboursé en une seule fois à la fin du prêt.
Ce prêt est adressé en particulier aux emprunteurs disposant d’une épargne importante souhaitant réaliser un investissement locatif tout en optimisant la fiscalité. Il doit par ailleurs garantir le crédit avec un nantissement et une hypothèque.
Le principal avantage de recourir à prêt in fine réside dans le fait de pouvoir déduire les intérêts d’emprunt de ses revenus fonciers. Ainsi, il permet d’augmenter mécaniquement le rendement locatif d’un bien immobilier.
Comment obtenir un crédit immobilier ?
Après la signature du compromis de vente ou de l’offre d’achat, il est impératif de préparer un dossier solide avant de consulter les banques. En effet, ces dernières vont analyser votre situation et notamment votre taux d’endettement qui ne doit pas dépasser les 35% conformément à la recommandation de la HCSF (le haut conseil de la stabilité financière). De plus, un crédit amortissable à taux fixe ou variable peut être complétés par des prêts aidés tels que le PTZ, prêts accession Action logement, épargne logement…
C’est pourquoi il est vivement conseillé de se faire accompagner par des professionnels de l’immobilier qui pourront vous guider dans l’élaboration de votre projet en adéquation avec votre profil emprunteur !